به گزارش دیوان اقتصاد، جنگ، پدیده‌ای است که نه‌تنها جوامع و زیرساخت‌ها را تخریب می‌کند، بلکه ساختار مالی، اعتماد اجتماعی و امنیت اقتصادی مردم را هم شدیداً تحت تأثیر قرار می‌دهد. در چنین شرایطی، صنعت بیمه با چالش‌های چندوجهی مواجه است؛ از افزایش ناگهانی ریسک‌ها و خسارات کلان تا قطع زنجیره دسترسی و ارائه خدمات.

اما ظهور اینشورتک (InsurTech) و ابزارهای فناورانه بیمه‌ای، افق تازه‌ای برای تاب‌آوری و تداوم خدمات بیمه‌ای، حتی در وسط بحران‌ها، رقم زده است.

نقش‌های کلیدی اینشورتک در زمان جنگ

۱. ارزیابی و پرداخت خسارت سریع و هوشمند

در محیط جنگی، دسترسی به مناطق خسارت‌دیده دشوار یا غیرممکن است. ابزارهای دیجیتال مانند اپلیکیشن‌های موبایلی، هوش مصنوعی و حتی پهپادها می‌توانند ارزیابی خسارت (مثلاً تخریب منازل، خودروها یا مغازه‌ها) را با ثبت تصاویر یا داده‌های کوتاه انجام دهند و فرآیند پرداخت را هوشمند و حتی خودکار کنند.

مثال:

در جنگ اوکراین، استارتاپ‌هایی مثل VUSO و Garta سامانه‌هایی برای ثبت عکس و مدارک خسارت توسط مشتری روی گوشی موبایل راه‌اندازی کردند. کل فرایند ارزیابی و واریز خسارت با حداقل تماس فیزیکی و به‌ شکل تماما دیجیتال انجام شد.

۲. فروش و صدور آنلاین بیمه‌نامه

یکی از بزرگ‌ترین چالش‌های بیمه در جنگ، تعطیلی شعب حضوری و ناکارآمدی شبکه سنتی است. با سرویس‌های آنلاین، مشتریان می‌توانند صدور و تمدید بیمه‌نامه‌ها را حتی از پناهگاه یا محل اقامت موقت خود انجام دهند.

مثال:

Wefox در اروپا در روزهای جنگ روسیه و اوکراین، فروش آنلاین بیمه شخص ثالث خودرو را ادامه داد و با حذف بروکراسی و اسناد فیزیکی، پناهجویان و امدادگران را تحت پوشش قرار داد.

۳. رصد ریسک و مدل‌سازی داده‌محور

داده‌های اینترنت اشیا، سنسورهای ماهواره‌ای، تصاویر پهپادی و تحلیل داده‌های جمعی، این امکان را می‌دهند که بیمه‌گرها در لحظه ریسک‌های جدید را رصد و مدل‌سازی کنند؛ مثلاً تخمین میزان تخریب یک محله پس از بمباران یا تحلیل حرکت موج جمعیت پناهنده به شهرهای اطراف.

مثال:

استارتاپ‌های بیمه‌ای در کشورهای آفریقایی موفق شدند به کمک داده‌های آب‌وهوایی ماهواره‌ای، ریسک خشک‌سالی و جنگ را برای کشاورزان بیمه‌شده مدل‌سازی و پیش‌بینی کنند.

۴. بیمه‌های پارامتریک: پرداخت سریع بر اساس وقوع واقعه

در شرایطی که امکان بازدید و برآورد خسارت سنتی وجود ندارد، بیمه‌های پارامتریک راهگشا هستند؛ یعنی فقط با وقوع یک شاخص (مثلاً انفجار در شعاع خاص، بارش کمتر از حد معین یا تصاویر ماهواره‌ای تخریب منطقه) خسارت پرداخت می‌شود. این مدل سرعت، سادگی و شفافیت بیشتری نسبت به مدل سنتی دارد.

مثال:

در حمله روسیه به اوکراین، شرکت‌هایی مثل Swiss Re و Pula به کشاورزان بیمه پارامتریک دادند که پرداختی آن‌ها بر اساس داده‌های ماهواره‌ای (نه بازدید فیزیکی مزرعه) انجام می‌شد.

۵. پاسخ به نیازهای مخصوص پناهندگان و آسیب‌دیدگان جنگی

با فناوری اینشورتک، محصولات بیمه کوتاه‌مدت و منعطف قابل پیاده‌سازی است؛ پناهندگان یا کسانی که ناچار به ترک خانه شده‌اند، می‌توانند بیمه سلامت یا زندگی موقت، یا حتی بیمه وسایل محدودی را که همراه دارند، به‌سادگی و کم‌هزینه دریافت کنند.

مثال:

Bima در غرب آفریقا، بیمه سلامت ارزان‌قیمت برای خانواده‌هایی که در پی جنگ آواره شده بودند فراهم کرد و خسارت‌ها را بر بستر موبایل و بدون الزامات پیچیده و حضوری پرداخت کرد.

۶. تسهیل کمک‌های مالی و امدادی با بلاکچین و رمزارز

بلاکچین و رمزارزها فرصتی برای حل چالش شفافیت و سرعت در انتقال منابع مالی زمانی که سیستم بانکی سنتی مختل است ایجاد می‌کنند؛ برخی شرکت‌ها خسارت یا کمک را با رمزارز به کیف دیجیتال افراد واریز کردند، تا از فساد و تأخیر جلوگیری شود.

نمونه‌های جهانی و درس‌آموخته‌ها

• اوکراین:شرکت‌های بیمه و استارتاپ‌ها با ابزارهای دیجیتال ارزیابی خسارت، صدور آنلاین بیمه‌نامه‌ها و حتی بیمه پارامتریک مبتنی بر داده‌های راداری کمک کردند سریع‌ترین و شفاف‌ترین تجربه بیمه‌ای برای مردم و کسب‌وکارها رقم بخورد.
• نیجریه و سودان جنوبی:بیمه سلامت مبتنی بر موبایل و بیمه پارامتریک خشکسالی توسط Bima و IFRC برای پناهندگان و ساکنان مناطق جنگ‌زده راه‌اندازی شد.
• پلتفرم‌های آمریکایی و اروپایی (Cuvva، Trov، Jumpstart):انواع بیمه کوتاه‌مدت، بیمه اموال بر بستر موبایل و بیمه پارامتریک برای بلایای انسانی و بحران‌ها ارائه دادند.

جمع‌بندی: اینشورتک؛ رکن تاب‌آوری در روزهای بحران

اینشورتک‌ها با ارائه راه‌حل‌های فناورانه از صدور آنلاین و ارزیابی سریع تا بیمه‌های پارامتریک و راهکارهای بلاکچین، موجب تداوم اکوسیستم بیمه و خدمات بیمه‌ای—even در سخت‌ترین شرایط—شده‌اند. تجربه جهانی نشان می‌دهد که دیجیتالی شدن، داده‌محور بودن و انعطاف در پوشش‌ها می‌تواند نقش مهمی در حمایت از جامعه و اقتصاد، در روزهای پرچالش جنگی داشته باشد.

منبع: اینشورتک