به گزارش دیوان اقتصاد، بانک صادرات ایران با اجرای طرح تسهیلات دیجیتال روی پلتفرم «مانیسا» نمونه‌ای برجسته از این تغییر را رقم زده است و تحول مورد انتظار در بانکداری خرد دیجیتال را وارد فاز عملی کرده است.

بانک‌ها در فضای جدید اقتصاد ایران با انتظارات متفاوتی از سوی جامعه و سیاست‌گذار مواجه شده‌اند. مردم به دنبال دریافت آسان و سریع منابع مالی هستند و دیگر به روش‌های سنتی مبتنی بر ضامن، وثیقه و مراجعه حضوری تمایلی ندارند.

از سوی دیگر، بانک مرکزی و وزارت اقتصاد نیز توسعه اعتبارات خرد هوشمند را راهکاری برای افزایش توان خرید، حمایت از مصرف خانوار و تقویت تجارت الکترونیک تشخیص داده‌اند. این تطابق میان نیاز جامعه و جهت‌گیری سیاستی، فرصتی راهبردی ایجاد کرده است که بانک صادرات ایران برای بهره‌گیری از آن پیش‌قدم شده است.

مانیسا و تجربه نوین دسترسی به اعتبار
طرح جدید بانک صادرات ایران در قالب همکاری با تسهیلات‌یار مانیسا آغاز شده است و امکان دریافت تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات اعتباری به صورت کاملاً دیجیتال ایجاد کرده است. تمامی مراحل از ثبت‌نام تا انعقاد قرارداد در یک فرایند غیرحضوری انجام می‌گیرد و کاربران تنها یک برگ چک صیادی ارائه می‌دهند. اعتبارسنجی دیجیتال مبتنی بر داده‌های مالی و سوابق رفتار اعتباری انجام می‌پذیرد و همین امر فرایند را سریع، شفاف و عاری از سلیقه‌محوری نگه می‌دارد.

پلتفرم مانیسا به کاربران اجازه می‌دهد اعتبار خود را برای خرید اقساطی کالا و خدمات از فروشگاه‌های حضوری و آنلاین طرف قرارداد استفاده کنند. این مدل علاوه بر تأمین منابع مالی برای مصرف‌کننده، به رونق تجارت الکترونیک و تقویت کسب‌وکارهای خرد و متوسط کمک می‌کند. چنین چرخه‌ای، از نگاه اقتصادی ارزش‌آفرینی دوطرفه ایجاد می‌کند و موجب افزایش جریان نقدینگی سالم و قابل‌کنترل در بازار مصرف می‌شود.

پشتیبانی عملکردی بانک صادرات ایران در حوزه تسهیلات خرد
بانک صادرات ایران در سال‌های اخیر رویکردی روشن نسبت به مسئولیت اجتماعی و تأمین مالی اقشار مختلف جامعه در پیش گرفته است. ارزیابی عملکرد شش‌ماهه این بانک در استان تهران نشان می‌دهد شبکه ۲۸۷ شعبه و بیش از ۳۱۰۰ کارمند آن طی نیمه نخست سال جاری بیش از ۱۰ هزار و ۸۰۰ فقره تسهیلات قرض‌الحسنه و حمایتی پرداخت کرده‌اند و مجموع ارزش این تسهیلات از ۲۵ هزار میلیارد ریال فراتر رفته است.

این حجم از فعالیت نشان می‌دهد بانک صادرات ایران ظرفیت اجرایی و اعتباری لازم برای مدیریت طرح‌های نوین دیجیتال را در اختیار دارد و پیاده‌سازی طرح مانیسا بر بستری از تجربه عملیاتی گسترده انجام می‌گیرد.
طبق آمار ارائه شده، ۵۷۳۲ فقره وام ازدواج، ۳۳۵۴ فقره وام فرزندآوری و بیش از ۱۷۰۰ فقره ودیعه مسکن پرداخت شده است و این روند نقش مهمی در ارتقای رفاه خانوارها ایفا کرده است.

مانده تسهیلات ریالی و ارزی بانک صادرات ایران در تهران نیز از ۲ هزار و ۳۵۹ هزار میلیارد ریال عبور کرده است و این داده نشان می‌دهد بانک ضمن ایفای نقش اجتماعی، پشتیبان جدی بخش تولید و خدمات باقی مانده است.

اجرای طرح «وام ۱۰۰ میلیونی بدون ضامن» بر چنین سابقه‌ای استوار شده است و از ظرفیت عملیاتی گسترده بانک برای توسعه فراگیر خدمات دیجیتال بهره گرفته شده است. بانک صادرات ایران با این اقدام پیامی روشن به صنعت بانکی مخابره کرده است و نشان داده است که می‌توان تحول دیجیتال را از حوزه خدمات پایه‌ای فراتر برد و وارد حوزه اعتباردهی هوشمند کرد.

مزایای راهبردی برای شبکه بانکی
طرح‌هایی از جنس مانیسا، تنها یک خدمت اعتباری ساده محسوب نمی‌شوند. این طرح‌ها می‌توانند رفتار مالی جامعه را اصلاح کنند و فرهنگ اعتبارسنجی نوین را تقویت نمایند. در مدل سنتی، ضمانت اشخاص معمولاً مبتنی بر ارتباطات و شناخت است و نه بر توان واقعی بازپرداخت. این وضعیت موجب انباشت ریسک‌های پنهان در پرتفوی اعتباری بانک‌ها می‌شود و شفافیت مالی را کاهش می‌دهد.

در مقابل، اعتبارسنجی دیجیتال که در طرح مانیسا نقش محوری دارد، رفتار اعتباری مشتری را معیار قرار می‌دهد و باعث می‌شود مدیریت ریسک در سطح حرفه‌ای‌تری انجام گیرد. این تحول در بلندمدت می‌تواند هزینه مطالبات مشکوک‌الوصول را کاهش دهد و نسبت کفایت سرمایه را بهبود بخشد.

از نظر تجربه مشتری نیز تحولی جدی رخ می‌دهد. صف‌های طولانی، درخواست چندین ضامن و مراجعه مکرر به شعبه از موانع بزرگ اعتماد عمومی به نظام بانکی محسوب می‌شوند.

 حذف این فرایندها و ارائه تجربه دیجیتال بی‌اصطکاک باعث می‌شود مشتریان نظام بانکی را همراه و منعطف ارزیابی کنند و تمایل بیشتری برای فعالیت مالی رسمی نشان دهند. افزایش مشتریان بانکی و ارتقای اعتماد عمومی، دستاورد مهمی محسوب می‌شود که ارزش آن کمتر از سودآوری مستقیم نیست.

گام بلند در مسیر بانکداری آینده
توسعه بانکداری دیجیتال بدون تحول در مدل کسب‌وکار بانک‌ها به نتیجه مطلوب نمی‌رسد. بانک صادرات ایران با اجرای این طرح نشان داده است که مدل کسب‌وکار دیجیتال را در بانکداری خرد جدی گرفته است و می‌خواهد سهم قابل‌توجهی از بازار تسهیلات خرد نوین را در اختیار بگیرد. حمایت از تجارت الکترونیک و اتصال سامانه مانیسا به شبکه متنوعی از پذیرندگان، دامنه اثرگذاری این طرح را فراتر از مرزهای بانکی توسعه داده است و این امر موجب گسترش چتر بهره‌مندی جامعه می‌شود.

اجرای موفق این طرح نمونه‌ای از پیوند فناوری با سیاست‌گذاری اقتصادی است و می‌تواند الگوی توسعه‌ای برای سایر محصولات دیجیتال بانک باشد. ادامه مسیر نیازمند توسعه مدل‌های اعتبارسنجی هوشمند، تنوع‌بخشی به ابزارهای بازپرداخت و افزایش همکاری با اکوسیستم فین‌تک کشور است. تلفیق قدرت مالی بانک صادرات ایران با ظرفیت نوآوری شرکت‌های فناوری مالی، امکان خلق ارزش‌های جدید را در نظام بانکی فراهم کرده است و آینده روشنی برای تسهیلات دیجیتال ترسیم می‌کند.

شایان ذکر است، معرفی و اجرای طرح وام ۱۰۰ میلیونی بدون ضامن توسط بانک صادرات ایران، آغاز دوره جدیدی در بانکداری خرد کشور را ایجاد کرده است و این تحول می‌تواند نقشی مهم در افزایش عدالت اعتباری، رونق بازار مصرف و توسعه بانکداری دیجیتال ایفا کند. 

این طرح نشان داده است که می‌توان دسترسی مالی را برای همه اقشار جامعه آسان‌تر کرد و هم‌زمان مدیریت ریسک اعتباری را بهبود بخشید. چنین رویکردی آینده‌ای متفاوت برای نظام بانکی ایران ترسیم می‌کند و نقش بانک صادرات ایران را در رهبری این مسیر برجسته نگه می‌دارد.