به گزارش دیوان اقتصاد به نقل از اخبار پولی مالی، با اعلام خبر کاهش نرخ سود بانکی از 18 به 15 درصد، این سوال مطرح می شود که کاهش این شاخص چه تاثیری بر بیمه های عمر در کوتاه مدت و میان مدت برجای خواهد گذاشت؟ در بررسی این موضوع و همچنین واکاوی تاثیر کاهش نرخ سود بانکی در میزان رغبت و انگیزه مردم برای خرید بیمه نامه های عمر و همچنین نقش آن بر توانگری شرکت های بیمه از این منظر که سرمایه گذاری در بانک ها محل اصلی تامین درآمد آن ها محسوب می شود؛ نظر برخی از کارشناسان صنعت بیمه را جویا شده ایم که در ادامه مشروح آن می آید.

**سهامیان مقدم : رونق بیمه در گرو بسترسازی برای سرمایه گذاری**

مدیرعامل پیشین بیمه ایران درباره تاثیر کاهش نرخ سود بانکی بر بیمه های عمرگفت: ماهیت بیمه های عمر را می توان در 2 شاخه مورد بررسی و تجزیه و تحلیل قرار داد.

سهامیان مقدم ادامه داد: یکی از این موارد، پوشش سرمایه گذاری بیمه های عمر است، به تعبیری بیمه های عمر فرهنگ سازی در جهت پس اندازهای خرد تلقی می شوند. به طور معمول افرادی که پول های کلان دارند، در بانک ها سرمایه گذاری می کنند و به دنبال کسب منافع مورد انتظار خود هستند، اما در بیمه های عمر به طور معمول پس اندازهای خرد و یا تواتمندی های خرد در بلندمدت جذب می شود.

وی تصریح کرد: از نگاه اقتصاد ملی، جذب پس اندازهای خرد در بیمه های عمر یک پدیده مثبت تلقی می شود؛ به تعبیری هم فرهنگ پس انداز را در جامعه رونق می دهد و هم باعث تجمیع این پس اندازها و تبدیل آن ها به سرمایه های بلندمدت خواهد شد که درنتیجه این سرمایه ها به منظور تامین مالی سرمایه گذاری های ملی بسیار موثر خواهد بود.

سهامیان مقدم با بیان اینکه از منظر مردم، پس اندازهای خرد، در زمانی که آن ها توانایی مالی دارند، در نزد شرکت های بیمه از طریق بیمه های عمر پس انداز می شود؛ گفت: به طور طبیعی این پس اندازها براساس نیازهای افراد در زمان بازنشستگی، ازدواج و یا اشتغال فرزندان مورد استفاده قرار می گیرد. اگر از بعد دیگری نیز به این مسئله بنگریم؛ این نکته قابل توجه است که در قبال حق بیمه هایی که در بیمه های عمر دریافت می شود، خطرات مختلفی از جمله فوت، بیماری و یا ... مورد پوشش قرار می گیرد. در این صورت اگر فرد بیمه شده، دچار حادثه شود، بازماندگان او از مزایای بیمه برخوردار خواهند شد.

به گفته وی؛ بیمه گذارانی که قصد سرمایه گذاری دارند، پول های خود را نزد شرکت های بیمه ای گذاشته و این شرکت ها با تجمیع منابع مالی در حوزه های مختلف سرمایه گذاری می کنند.

این کارشناس بیمه معتقد است: جهت توفیق شرکت های بیمه، لازم است زمینه برای سرمایه گذاری آماده شود. در این راستا اگر گزینه های سرمایه گذاری مطلوبی در جامعه وجود داشته باشد؛ شرکت های بیمه ای می توانند به خوبی پول های نزد خود را پس انداز و در نتیجه منافع خوبی را نصیب بیمه گذاران کنند.

مدیرعامل سابق بیمه ایران با اشاره به اینکه طبق آیین نامه شورای عالی بیمه در بیمه نامه هایی که برای بیمه گذاران صادر می شود؛ در 5 سال اول بیمه نامه 18 درصد، در 5 سال دوم 15 درصد و از آن پس 10 درصد بهره تعلق می گیرد؛ اظهار داشت: بنابراین اگر در کشور رونق اقتصادی ایجاد و زمینه برای سرمایه گذاری با بازده بالا فراهم شود، در صورت کاهش نرخ بهره بانکی، شرکت های بیمه می توانند منافع حاصل از سرمایه گذاری خود را در جهت ایفای تعهدات به دست آورند.

سهامیان مقدم افزود: از آنجایی که براساس مصوبه شورای عالی، شرکت های بیمه باید بخشی از پول های مردم را نزد بانک ها و یا موسسات پولی و مالی بگذارند، در صورت کاهش نرخ بهره و همچنین اگر بهره ای که توسط بانک ها و موسسات مالی به شرکت های بیمه ای واگذار می شود، کمتر از نرخ سودهای تضمینی شرکت های بیمه ای باشد، این شرکت ها در آینده با مشکل مواجه می شوند.

**خوش کیش : لزوم اصلاح ساختار سرمایه گذاری شرکت های بیمه**

کارشناس بیمه و مدیرعامل پیشین بیمه حافظ نیز معتقد است: صنعت بیمه و به ویژه در حوزه بیمه عمر باید ارتباط خود را با سرمایه گذاری و سپرده گذاری در نظام بانکی متفاوت کند و این یک اصل مهم و جدی است که به طور قطع باید مورد توجه قرار گیرد.

خوش کیش ادامه داد: فلسفه وجودی بیمه های عمر که باعث توسعه اقتصادی آن ها خواهد شد؛ این است که قرار نباشد که این شرکت ها پول خود را در سپرده بانکی سرمایه گذاری کنند.

وی با بیان اینکه متاسفانه به دلیل وضعیت موجود در کشور، به طور معمول شرکت های بیمه ای در زمینه سرمایه گذاری ضعف هایی دارند؛ اظهار داشت: ابتدایی ترین موردی که به ذهن شرکت های بیمه می رسد؛ سرمایه گذاری در سپرده های بانکی است که این امر باعث ایجاد ارتباطی تنگاتنگ بین بیمه های عمرو سود سپرده در نظام بانکی شده است.

مدیرعامل پیشین بیمه حافظ به اخبار پولی مالی گفت: با کاهش نرخ سود بانکی، به طور قطع سهم بیمه های عمر از سودی که به مخاطبان و بیمه گذاران خود ارائه می دهند، کم خواهد شد.

خوش کیش خاطرنشان شد: ازآنجایی که هنوز استقبال محدودی از بیمه های عمر می شود و فرهنگ متناسب و ضریب نفوذ آن در کشور پایین است، کاهش نرخ سود بانکی تاثیر گذار خواهد بود و در نتیجه نیازمند اصلاح ساختار سرمایه گذاری شرکت های بیمه ای هستیم تا ارتباط بین آن ها به حداقل برسد.

**عبدالله نژاد : تاثیرناچیز نرخ سود بانکی بر بیمه های عمر**

کارشناس صنعت بیمه در بررسی در همین رابطه گفت: این موضوع می تواند یک حربه تبلیغاتی برای شرکت های بیمه عمر باشد اما از آنجایی که صنعت بیمه نیازمند اقدامات زیادی درجهت ترقی و پیشرفت است، چندان این امر مهم نخواهد بود.

عبدالله نژاد ادامه داد: در بحث بیمه های عمر و زندگی، آمار و ارقام بیمه گذاران در حدود 5 درصد اعلام می شود که گاهی این رقم افزایش و یا کاهش پیدا می کند. این در حالیست که پتانسیل و ظرفیت کافی برای رسیدن به سهم 100 درصدی وجود دارد، بنابراین کاهش نرخ سود بانکی چندان اهمیتی نخواهد داشت.

وی با بیان اینکه کاهش نرخ سود بانکی بر تعداد محدود که تحت پوشش بیمه عمر هستند تاثیرگذار است؛ اظهار داشت: درواقع در صنعت بیمه یک بازار بکر و بزرگ وجود دارد که هنوز آگاهی کافی جهت ورود به آن کسب نشده است. به تعبیری شرکت های خصوصی راه را اشتباه طی می کنند.

عبدالله نژاد تصریح کرد: آموزش هایی که به شرکت های بیمه جهت ترقی و پیشرفت امور ارائه می شود، بسیار حرفه ای و فنی است، در حالی که ابتدا لازم است چارچوب اولیه و سطوح مقدماتی مطرح شود تا در مراحل بعدی گام های جدی تری برداریم.

وی در واکنش به این موضوع که یکی از محل های اصلی تامین درآمد برای شرکت های بیمه سرمایه گذاری در بانک ها محسوب می شود؛ گفت: این مسئله یک معضل بزرگ برای شرکت های بیمه ای است. بهتر این است، شرکت های بیمه خود به امر سرمایه گذاری مشغول شوند. اینکه شرکت های بیمه پول را از مردم بگیرند و در بانک ها سپرده گذاری کنند، چندان راه حل جالبی نیست و اطلاع مردم از این موضوع چندان خوشایند نخواهد بود.

این کارشناس صنعت بیمه تاکید کرد: در مجموع کاهش نرخ سود بانکی تنها بر جمعیت 2 تا 3 درصدی که تحت پوشش بیمه قرار می گیرند، تاثیر خواهد گذاشت و چندان محل توجه نیست.

**جهانگیرزاده : فروش بیمه نامه ها با کاهش نرخ سودپایین می آید**

مدیرعامل شرکت بیمه امید مشاور در این باره اذعان داشت: از آنجایی که بیمه نامه های عمر جدید از نوع ترکیبی هستند و در حقیقت پوشش های عمر مختلفی را در بر می گیرند؛ در داخل خود دارای ریسک بیمه گری هستند و درنتیجه کاهش سود بانکی ممکن است دارای تاثیر مستقیمی نباشد.

جهانگیرزاده ادامه داد: اگر به لحاظ سود اندوخته به این موضوع بنگریم؛ متاسفانه چون شرکت های بیمه در امر سرمایه گذاری مانند دیگر کشورها نیستند، بنابراین شرکت های بیمه برای به دست آوردن قسمت اندوخته ریاضی با سود پرداختی به بیمه گذارناچارند در بانک ها سرمایه گذاری و یا سپرده گذاری کنند. لذا با کاهش نرخ سود بانکی در کشور ما بخش سرمایه گذاری و سود اندوخته بیمه نامه ها کاهش پیدا می کند که این رابطه مستقیم به عملکرد و نوع سیاست گذاری شرکت های بیمه مربوط است.

وی افزود: اگر شرکت های بیمه بتوانند خارج از نظام بانکی سرمایه گذاری کنند و به سوددهی مناسب و متعالی دست پیدا کنند، می توانند اندوخته خود را تغییر دهند؛ لذا در بیمه نامه ها یک پیش بینی تحت عنوان سود مشارکت صورت گرفته که بسیار جذاب و جالب است. بنابراین اگر شرکت های بیمه این توانایی را پیدا کنند که خارج از سپرده گذاری در بانک ها و دریافت سود و در حقیقت پرداخت به بیمه گذاران در این بیمه نامه ها در بخش سرمایه ای و مالی سرمایه گذاری کنند، می توانند در پایان قرارداد و یا پایان سال مالی سود مشارکتی را قرار دهند.

جهانگیرزاده با بیان اینکه اگر شرکت های بیمه بتوانند به درستی بیمه نامه های عمر را مدیریت کنند؛ کاهش سود بانکی اثر مثبتی خواهد داشت؛ گفت: در اینجا شاهد یک رابطه عکس هستیم؛ به گونه ای که با کاهش نرخ سود بانکی، فروش بیمه های عمر افزایش پیدا می کند. به تعبیری بخش سرمایه گذاری و وام دهی بیمه های عمر جذاب تر خواهد شد.

به گفته مدیرعامل شرکت بیمه امید مشاور؛ در صورتی که مدیریت شرکت های بیمه ناقص و ناقض باشد و نتوانند از مبلغ حق بیمه جهت سرمایه گذاری های مدیریت شده، مهم و مثبت بهره گیرند؛ کاهش نرخ سود بانکی به کم شدن فروش بیمه نامه های عمرمی انجامد.

جهانگیرزاده تاکید کرد: نوع مدیریت شرکت های بیمه بسیار مهم و حساس است. درواقع کاهش سود بانکی می تواند یک فرصت بسیار مغتنم در جهت افزایش فروش بیمه نامه های عمر و رونق سرمایه گذاری باشد.

**گیوه چی : افزایش ضریب نفوذ بیمه عمر با کاهش نرخ سودبانکی**

مدیر بیمه های عمر و زندگی بیمه معلم درباره تاثیر کاهش نرخ سود بانکی بر بیمه های عمر گفت: در مجموع این موضوع در بحث بازارهای مالی چه بورس و چه بانک و بیمه تاثیر زیادی خواهد گذاشت. البته بدیهی است که پیش بینی قطعی این تاثیرات، امر منطقی نخواهد بود.

گیوه چی ادامه داد: آنچه که در این موضوع حائز اهمیت است، این است که بیمه ها درصد بالایی از سرمایه گذاری خود را در بانک ها انجام می دهند و با کاهش نرخ سود بانکی این درصد بالای سرمایه گذاری از بانک ها خارج و به بازارهای دیگری وارد می شود که این مسئله برای اقتصاد کشور بسیار ارزشمند و مهم است. به عنوان مثال اگر شرکتی در حدود 200 میلیارد تومان سپرده بانکی داشته باشد از این میزان 100 میلیارد تومان را وارد فرآیند تولید وغیره می کند و بدین ترتیب به درآمد لازم می رسد. این کلیات قضیه به لحاظ سرمایه گذاری است و به اقتصاد کشور کمک می کند. هرچند تمام این مسائل با فرض این که در نهایت صنعت، تولید و نظام اقتصادی ما رونق پیدا کند، مطرح می شود.

وی با بیان اینکه بیمه های زندگی رقیب جدی بانک ها در بازارهای مالی محسوب می شوند؛ اظهار داشت: در بیمه معلم به جای عنوان بیمه عمر و سرمایه گذاری از نام بیمه زندگی و سرمایه گذاری استفاده می شود؛ به تعبیری هدف اصلی زندگی، سرمایه گذاری و بهره وری شخص و خانواده او خواهد بود. در حالی که بانک ها در صورت فوت شخص در عمل تنها مبلغی را به عنوان سود پرداخت کرده و رقمی به خانواده شخص فوت شده داده نمی شود و در ضمن آن ها پولی را نیز به عنوان مالیات بر ارث باید پرداخت کنند که بیمه عمر از این موضوع نیز معاف شده است.

گیوه چی با بیان اینکه بیمه های عمر از 2 پوشش اصلی فوت و ارزش بازخرید و یا اندوخته ریاضی برخوردارند که بسیار حائز اهمیت تلقی می شود؛ اذعان داشت: با کاهش نرخ سود بانکی این امکان وجود دارد که نگاه به بیمه های عمر تغییر چشم گیری پیدا کند.

وی با بیان اینکه نرخ سود تضمین شده دربیمه نامه های عمر مزیت دیگر آن ها در مقابل بانک ها است؛ گفت: نرخ سود در5 سال اول بیمه نامه 18 درصد، 5 سال دوم 15 درصد و از سال دهم به بعد 10 درصد است که این موضوع در کنار مشارکت درمنافعی که شرکت ها سالانه از سود حاصل از سرمایه گذاری خود حساب می کنند ازامکانات مثال زدنی بیمه های عمر تلقی می شود؛ در مقابل حداکثر تضمین بانک ها به مدت یک سال است. وجود این تضمین ها ومشارکت در منافع، فصل بسیار مهمی است که در مواد 11، 12 و 13 آئین نامه شماره 68 مطرح شده است.

مدیر بیمه های عمر و زندگی بیمه معلم با اشاره به اینکه کاهش نرخ سود بانکی امکان سرمایه گذاری در بازارهای مالی و سبدهای سهام دیگری را ایجاد می کند واین مسئله را باید به فال نیک گرفت؛ گفت: هرچند ممکن است با کاهش نرخ سود بانکی، بیمه های عمر نیز تحت الشعاع قرار بگیرند و از مشارکت در منافع بالاتر باز بمانند اما در کل با این اتفاق ضریب نفوذ بیمه های زندگی در کشورافزایش پیدا خواهد کرد.

**عطایی: حرکت سرمایه ها از بانک ها به سمت بیمه های عمر**

مدیر عامل سابق بیمه کوثر در ارزیابی این موضوع گفت: در این راستا یکی از موضوعات مهمی که باید مدنظر قرار گیرد؛ این است که از بیمه های عمر، پس انداز و ... در حوزه سرمایه گذاری استفاده شود.

عطایی ادامه داد: عمدتا یکی از دلایل عدم استقبال مردم از خرید بیمه های عمر و سرمایه گذاری رقیبی به نام بانک ها اعلام می شود؛ علت آن نیزبه نرخ سود بالاتری که بانک ها پرداخت می کردند بازمی گردد.

وی با تاکید براینکه تک رقمی شدن تورم و به دنبال آن کاهش سود سپرده های بانکی در کوتاه مدت می تواند اثرات بسیاری بدی بر مقوله سود سرمایه گذاری ها در بیمه های عمر باقی گذارد به اخبار پولی مالی گفت: این مسئله به اتخاذ تدابیر درست از جانب بیمه مرکزی برمی گردد تا متعاقب آن شرکت های بیمه در آیین نامه سرمایه گذاری خود تغییراتی را ایجاد کنند.

مدیر عامل سابق بیمه کوثر گفت: یکی از اثرات بلندمدت کاهش سود بانکی بر بیمه های عمر این است که مردم به جای اینکه پول های خود را نزد بانک ها گذارند، می توانند بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری خریداری کنند و با بکارگیری منابع خرد مردم در حوزه سرمایه گذاری و با راه اندازی کارخانجات و واحدهای تولیدی منجر به حرکت چرخه اقتصادی شوند که این امر آتیه خوبی را برای بیمه گذاران رقم می زند.

عطایی تصریح کرد: بنابراین کاهش نرخ سود بانکی در کوتاه مدت برای بیمه گذاران یک ریسک بزرگ محسوب می شود؛ چرا که تعهدات بلندمدتی برای بیمه گذاران پیش بینی می شود که احتمال دارد نتوان آن ها را حاصل کرد، اما از طرفی چون پول های مردم به جای بانک ها در مکان هایی چون بورس و حوزه تولید و سرمایه گذاری در کشور وارد می شود؛ به طور قطع در بلندمدت امر میمون و مبارکی خواهدبود.

**رضوان پور: کاهش نرخ سودبانکی به نفع بیمه های عمرنخواهد بود**

همچنین کارشناس ارشد بازار سرمایه در این رابطه گفت: یک بحث بسیار مهم در صنعت بیمه که از گذشته نیز مطرح بوده؛ سهم بیمه های عمر از پرتفوی کل صنعت بیمه است. متاسفانه ما در این زمینه با استاندارهای بین المللی و شرایط موجود در دنیا فاصله زیادی داریم.

رضوان پورادامه داد: در سایر کشورها، سهم بیمه عمر از کل صنعت بیمه چیزی در حدود 60 درصد اعلام شده که این رقم در کشور ما 12 درصد و بسیار ناچیز است. در این راستا لازم است با حمایت بیمه مرکزی و شرکت های ذی ربط سهم بیمه های زندگی در پرتفوی بیمه افزایش پیدا کند.

وی خاطرنشان شد: بیمه های عمر شامل قراردادهای بلندمدت است؛ به تعبیری بنا به خواست بیمه گذار قراردادهایی 10، 15 تا 20 ساله بسته به شرایط موجود منعقد می شود که سود تضمین شده ای را در برمی گیرد؛ بنابراین در پایان قرارداد اگر اتفاقی برای بیمه گذار رخ ندهد و زمان قرارداد به پایان برسد و اقساط نیز به صورت کامل پرداخت شود؛ در آن زمان بیمه گر متعهد می شود که حداقل مبلغی را به صورت تضمینی پرداخت کند.

این کارشناس ارشد بازار سرمایه با تاکید براینکه کاهش نرخ سود بانکی، شرکت های بیمه را دچار ضرر و زیان می سازد؛ اظهار داشت: به این علت که بیمه های عمر قراردادهای بلندمدت را شامل می شوند، در پایان قرارداد سود تضمین شده ای به بیمه گذاران پرداخت می کنند. به تعبیری با کاهش نرخ سود بانکی، بیمه های عمر باید به نرخ هایی که در قرارداد گنجانده شده پایبند و آن ها را پرداخت کنند و بنابراین احتمال دارد که شرکت بیمه گر دچار ضرر و زیان شوند.

**مهدوی: کاهش نرخ سود به نفع بیمه های عمر است**

در این رابطه کارشناس بیمه و استاد دانشگاه اظهار داشت: این مسئله در کوتاه مدت می تواند اثر مثبت و مطلوبی داشته باشد.

مهدوی ادامه داد: با کاهش نرخ سود بانکی، به طور قطع مردم استقبال بیشتری از بیمه های عمر می کنند و به جای سرمایه گذاری در بانک ها به دلیل مزیت بیشتر بیمه های عمر به سوی آن ها سوق پیدا می کنند.

وی در رابطه با مزایای بیمه های عمر به نسبت سپرده گذاری در بانک ها اظهار داشت: از طرفی مردم با خرید یک بیمه نامه دارایی های کوچک خود را در هر ماه ذخیره و سرمایه خوبی را کسب می کنند که در این راستا ریسک مرگ، حوادث و غیره آن ها تحت پوشش قرار می گیرد، و از طرف دیگر برای آینده خود نیز انباشت سرمایه خواهند داشت که این امور به طور طبیعی مردم را به خرید بیمه های عمر تشویق می کند.

مهدوی با بیان اینکه در میان مدت و بلندمدت اگر با کاهش نرخ بهره بانکی، نرخ ذخیره ریاضی در بیمه های عمر کم شود؛ متناسب با آن انگیزه مردم برای خرید آن ها کاهش پیدا می کند؛ اذعان داشت: البته بیمه های عمر نرخ سود مربوط به انباشت سرمایه های مردم و یا ذخیره ریاضی را در کوتاه مدت کم نمی کنند و عمدتا این امر بعد از سپری شدن حداقل 6 ماه تا یک سال صورت می گیرد که در این مدت، به طور قطع مردم انگیزه کافی برای خرید بیمه های عمر را خواهند داشت.

وی در پاسخ به این پرسش که کاهش نرخ سود بانکی تا چه اندازه بر توانگری مالی شرکت های بیمه اثر خواهد گذاشت؛ عنوان کرد: این مسئله یک نکته قابل تامل است؛ مدیران شرکت های بیمه باید حواسشان را جمع کنند که در شرایطی که سود بانکی کاهش پیدا کرده، سپرده گذاری کمتری در بانک ها داشته باشند واز دیگر روش های مطرح شده در قانون بهره ببرند. البته این موضوع در میان مدت اثرگذار خواهد بود.

این استاد دانشگاه تاکید کرد: اگر نرخ بهره بانکی از نرخ سود پروژه ها و یا به عنوان مثال نرخ سود انتظاری در بازار بورس و یا بازار سهام کمتر باشد؛ لازم است مدیران شرکت های بیمه سپرده گذاری کمتری در بانک ها داشته باشند و به این موضوعبه عنوان یک اصل مهم و جدی توجه کافی نشان دهند. البته به مدیران بیمه ای نیز آزادی عمل داده شده و این گونه نیست که آن ها مجبور به سرمایه گذاری تا میزان مشخصی باشند.

مهدوی تصریح کرد: لازم است با کاهش نرخ سود بانکی، شرکت های بیمه نیز میزان سرمایه گذاری خود را در بانک ها کاهش دهند تا این مسئله به درستی مدیریت شود.

**مجید آسودی: توانگری شرکت های بیمه ای کم می شود**

مدیرعامل شرکت خدمات بیمه ای آتیه سازان سبز دانا نیز در بررسی تاثیر کاهش نرخ سود بانکی بر بیمه های عمر به خبرنگار اخبار پولی مالی گفت: از آنجایی که برای اکثریت مردم بحث سود اهمیت زیادی دارد و به پوشش های بیمه ای کمتر توجه نشان می دهند، این موضوع می تواند بسیار حائز اهمیت باشد.

اسودی درباره نقش کاهش نرخ سود بانکی بر توانگری بیمه های عمر معتقد است: با کاهش نرخ سود بانکی به طور قطع توانگری بیمه ها در این حوضه با کاهش روبرو خواهد شد،در این راستا بحثی که بسیار مهم است، این است که شرکت های بیمه فروشنده های قوی باشند و مقوله پوشش بیمه نامه ها نسبت به نرخ سود پررنگ تر شود، وگرنه اگر تنها سود بانکی ملاک باشد، شرکت های بیمه ای در کوتاه مدت دچار مشکل خواهند شد.

وی با بیان اینکه در بلندمدت بحث سودهای تضمین شده مطرح می شود؛ اظهار داشت: نرخ سود بانک ها تضمین شده نیست و ممکن است در سال های آتی نوسان داشته باشد اما شرکت های بیمه ای نرخ سود را برای پنج سال اول 18 درصد، پنج سال دوم 15 درصد و پس از آن 10 درصد اعلام کرده اند. بنابراین فروشنده می تواند این موضوع را جا بیاندازد و از این فرصت استفاده کند.

**موسی الرضا: سودهای تضمینی بیمه های عمر کاهش پیدا می کند**

مدیرعامل بیمه میهن در این رابطه گفت: به همان نسبتی که نرخ سودهای بانکی کم شود؛ سودهای تضمینی بیمه های عمر نیز کاهش پیدا خواهد کرد.

موسی الرضا ادامه داد: البته سودهایی که مازاد بر سودهای تضمینی حاصل می شود، در شرکت های مختلف می تواند متعدد و متفاوت باشد.

وی تصریح کرد: با فرض این که در گذشته نرخ سود تضمینی در 5 سال اول بیمه نامه 18 درصد بوده؛ حال که با کاهش نرخ سود بانکی مواجه شدیم، این رقم نیز کم خواهد شد و در نتیجه شرکت های مختلف این ذخایر را به غیر از بانک ها در مکان های دیگری به کار می برند که اگر سودی بیشتر از سود تضمینی حاصل شد؛ مابقی به بیمه گذار تعلق می گیرد.

مدیرعامل بیمه میهن تاکید کرد: کاهش نرخ سود بانکی ممکن است تفاوت را کم کرده و از سود تضمینی به سود پیش بینی شده اضافه شود.

**اسدنژاد :با کاهش سود بانکی سود بیمه نامه ها نیز کم می شود**

بهروز اسدنژاد- کارشناس صنعت بیمه درباره تاثیر و نقش کاهش نرخ سود بانکی بر بیمه های عمر اظهار داشت: در رابطه با بحث کاهش سود بانکی 2 روایت در صنعت بیمه وجود دارد. گروه اول بر این باورند که با کاهش نرخ سود بانکی، صنعت بیمه آسیب جدی خواهد دید.

اسدنژاد ادامه داد: بیمه های عمر از 2 بخش عمر و پس انداز تشکیل می شوند؛ با کاهش نرخ سود بانکی، از آنجایی که به بخش پس انداز بیمه های عمر بهره تعلق می گیرد، سودی که به مشتریان ارائه می شود کم خواهد شد و در نتیجه جذابیت این محصول پایین می آید.

وی با بیان اینکه گروه دوم معتقدند که با کاهش سود بانکی شاهد رونق صنعت بیمه خواهیم بود؛ گفت: درواقع این افراد بر این باورند که با کاهش سود بانکی، مردم پول های خود را در مکان هایی به غیر از بانک سرمایه گذاری می کنند و در این راستا بخش اعظمی از سرمایه گذاری به سمت بیمه های عمر و زندگی سوق پیدا می کند و این مهم منجر به رونق صنعت بیمه خواهد شد.

اسدنژاد تصریح کرد: آنچه تجربه نشان می دهد، حاکی از این است که به واسطه عدم اطلاع رسانی دقیق از جانب شرکت های بیمه و فقدان گسترش فرهنگ بیمه در جامعه عمده سرمایه گذاری ها در محل هایی به غیر از بیمه صورت می گیرد. به تعبیری مردم از مزایا و فواید بیمه های زندگی آگاهی لازم را کسب نکرده اند.

وی با بیان اینکه چون عمده سرمایه گذاری های شرکت های بیمه در سپرده های بانکی خلاصه می شود، کاهش سود بانکی به کم شدن سود این شرکت ها منجر می شود؛ اذعان داشت: از آنجایی که فضای کسب و کار در بازار ملک، بورس و .. هنوز از رونق کافی برخوردار نیست، به طور طبیعی این موضوع بر توانگری شرکت های بیمه تاثیر منفی بر جای می گذارد.

این کارشناس صنعت بیمه تاکید کرد: قبل از اینکه سیاستی در حوزه بانکی مد نظر قرار گیرد، باید آثار و تبعات آن بر صنعت بیمه سنجیده شود.