به گزارش دیوان اقتصاد، اما این وام دقیقاً به چه کسانی تعلق می‌گیرد، چطور محاسبه می‌شود، و آیا می‌تواند گرهی از مشکلات مالی خانوارها باز کند؟ در ادامه، همه ابعاد این طرح را مرور می‌کنیم.

اعتبار ملی چیست و چطور کار می‌کند؟
وام «اعتبار ملی» نوعی تسهیلات هوشمند و مبتنی بر میانگین موجودی روزانه حساب مشتری است. یعنی هر چه مشتری در حساب خود گردش و مانده بیشتری داشته باشد، سقف اعتبار بالاتری دریافت می‌کند.
در واقع بانک ملی با تحلیل رفتار مالی مشتری، به او اعتماد اعتباری می‌دهد و بر اساس آن، وامی تا سقف ۷۰۰ میلیون تومان پرداخت می‌کند.
 نکته مهم این است که امکان استفاده مکرر از این طرح وجود دارد؛ یعنی پس از تسویه، می‌توان دوباره در همین چارچوب وام دریافت کرد.
این شیوه پرداخت، نوعی وام بر پایه اعتماد و داده‌های بانکی است که با مدل‌های اعتبارسنجی مدرن دنیا هماهنگی دارد.

مراحل دریافت؛ کاملاً غیرحضوری و دیجیتال
یکی از نقاط قوت این طرح، حذف کامل مراجعه حضوری به شعب است. تمامی مراحل از طریق اپلیکیشن بام بانک ملی انجام می‌شود:
ثبت امضای دیجیتال در اپ بام توسط وام‌گیرنده و ضامن
افتتاح حساب کوتاه‌مدت ویژه اعتبار ملی
ثبت درخواست تسهیلات (حداقل ۳۰ روز پس از افتتاح حساب)
معرفی ضامن و تأیید ضمانت توسط او به‌صورت آنلاین
انتظار برای بررسی و واریز وجه
در واقع، مشتری بدون هیچ مدرکی مانند چک، سفته یا گواهی کسر از حقوق، تنها با چند کلیک می‌تواند فرآیند دریافت وام را تکمیل کند.

سود و شرایط بازپرداخت
نکته انعطاف‌پذیر و جالب دیگر این طرح، امکان انتخاب نرخ سود توسط مشتری است. سه گزینه‌ی ۱۴، ۱۸ و ۲۳ درصد برای نرخ سود در نظر گرفته شده که بسته به نیاز فرد و توان بازپرداخت، می‌تواند یکی را انتخاب کند.
مثلاً کسانی که می‌خواهند اقساط سبک‌تر بپردازند، می‌توانند دوره طولانی‌تر و سود بالاتر را انتخاب کنند؛ و کسانی که قصد بازپرداخت سریع دارند، از نرخ سود پایین‌تر بهره‌مند می‌شوند.
بانک ملی همچنین یک محاسبه‌گر آنلاین اقساط در سایت خود و در سامانه بام قرار داده تا مشتری پیش از ثبت درخواست، بداند دقیقاً چه مبلغی و در چه مدتی باید بپردازد.

بدون چک، بدون سفته، بدون کسر از حقوق
در شرایطی که بسیاری از بانک‌ها هنوز برای وام‌های خرد از مشتری چک، سفته یا ضامن رسمی می‌خواهند، طرح اعتبار ملی گامی رو به جلو در حذف ضمانت‌های سنتی است.
در این طرح، تنها شرط بررسی، رتبه اعتباری وام‌گیرنده و ضامن است. بانک ملی با استفاده از داده‌های سامانه‌های اعتبارسنجی، میزان خوش‌حسابی افراد را می‌سنجد و سپس مجوز پرداخت را صادر می‌کند.
این یعنی، مشتریانی که سابقه بانکی خوب و حساب فعال دارند، می‌توانند بدون مراجعه به شعبه، بدون دردسر وام بگیرند.

زمان پرداخت و واریز وجه
پرداخت وام‌ها در این طرح طبق زمان‌بندی مشخصی انجام می‌شود. از تاریخ سوم تا بیست‌وهشتم هر ماه، در پنج نوبت (ساعت ۶، ۱۰، ۱۵، ۱۸ و ۲۲) واریزها انجام می‌شود.
این نظم پرداخت باعث می‌شود متقاضی بداند در چه بازه‌ای منتظر وام خود باشد و نیازی به پیگیری حضوری یا تماس‌های مکرر با بانک نداشته باشد.

چه کسانی می‌توانند از این وام استفاده کنند؟
به طور کلی، تسهیلات اعتبار ملی برای سه گروه از افراد بیشترین کاربرد را دارد.

حقوق‌بگیران و کارمندان با حساب فعال در بانک ملی:
کسانی که هر ماه حقوقشان به حساب واریز می‌شود و گردش حساب ثابتی دارند، می‌توانند به راحتی از این تسهیلات بهره‌مند شوند.

کسب‌وکارهای کوچک و خوداشتغال‌ها:
مشاغل خردی که حساب شخصی یا تجاری فعالی دارند و گردش مالی منظمی را ثبت کرده‌اند، با این وام می‌توانند نقدینگی لازم برای خرید تجهیزات، مواد اولیه یا توسعه کار خود را فراهم کنند.

خانواده‌ها در شرایط تورمی و بحران نقدینگی:
در روزگاری که تورم، هزینه‌های زندگی را افزایش داده، داشتن یک پشتوانه اعتباری سریع و بدون بروکراسی، برای بسیاری از خانواده‌ها نوعی آرامش خاطر است.

اعتبار ملی؛ نمونه‌ای از بانکداری دیجیتال بومی
طرح اعتبار ملی را می‌توان یکی از نمونه‌های موفق تحول دیجیتال در بانک‌های ایرانی دانست. چرا که تمام فرآیندها دیجیتال و بدون نیاز به مراجعه حضوری است. امضای دیجیتال جایگزین مدارک کاغذی شده و ارزیابی اعتباری بر اساس داده‌های واقعی حساب انجام می‌شود.
امنیت و شفافیت در فرایند بررسی بالا رفته است.
به زبان ساده، این طرح نشان می‌دهد بانک ملی گامی عملی در مسیر بانکداری هوشمند و مشتری‌محور برداشته است.

وامی برای دوران جدید بانکداری
تسهیلات ۷۰۰ میلیونی اعتبار ملی، بیش از آنکه فقط یک وام باشد، نشانه‌ای از تغییر نگاه نظام بانکی است. تغییری از وام‌های مبتنی بر کاغذ، ضامن و صف‌های طولانی، به سمت اعتماد مبتنی بر داده، امضای دیجیتال و تجربه کاربری سریع.
این طرح می‌تواند برای بسیاری از خانوارهای ایرانی و صاحبان مشاغل خرد، پشتیبان مالی قابل اتکا باشد. به‌ویژه در روزهایی که تورم، فشار نقدینگی و هزینه‌های روزمره افزایش یافته است.
اگرچه هنوز برخی محدودیت‌های فنی (مثل الزام به اندروید یا عدم انتقال امتیاز برای اشخاص حقیقی) وجود دارد، اما در مجموع، اعتبار ملی را می‌توان نماد پیشرفت خدمات بانکی داخلی و گامی در جهت تسهیل زندگی مالی مردم دانست.