به گزارش دیوان اقتصاد، بهره برداری از داده های محیطی امکان تحلیل ریسک را بر اساس مکان، زمان و ویژگی های محیطی فراهم می کند و بتدریج رویکرد شرکت های بیمه را در برابر حوادث طبیعی و انسانی از حالت واکنشی به پیشگیرانه سوق می دهد. ترکیب اطلاعات به بیمه گر کمک می کند تا به جای ارزیابی یکسان ریسکها، تفاوتهای واقعی میان افراد، املاک، خودروها، صنایع و… مطابق شرایط محیطی و جغرافیایی را بهتر شناسایی، رصد و تحلیل نموده و در برآورد ریسک ها دقیق تر عمل کند.

در اقتصاد پیشگیرانه نیز رویکرد بررسی هزینه ها و منافع اقتصادی است که با هدف جلوگیری از وقوع خسارت یا کاهش شدت اثرات و پیامدهای آن انجام می شود. بر همین اساس در عبور از بیمه گری سنتی، الگوی شرکت بیمه پرداخت خسارت پس از وقوع حادثه است، در حالی که در الگوی مبتنی بر اقتصاد پیشگیری یا بیمه گری پیش نگر، بیمه گر با سرمایه گذاری هدفمند، احتمال وقوع حوادث و خسارت ها را کاهش می دهد. لازم به ذکر است پیشگیری صرفا به معنای کاهش خسارت بیمه گر نیست؛ بلکه هدف آن کاهش هزینه های اقتصادی و اجتماعی مبتنی بر حوادث برای بیمه گزاران، خانواده ها، کسب و کار بیمه و آحاد جامعه است.

کاربرد داده های محیطی در صنعت بیمه زمانی ارزش واقعی آن ها آشکار می شود که از آنها برای تصمیم گیری عملیاتی و اقتصادی استفاده شود. برای مثال با تلفیق داده های محیطی تصادفات، وضعیت راه ها، حجم ترددها، شرایط آب و هوایی و سوابق خسارت می توان ریسک جاده ها را برآورد کرد. در بیمه آتش سوزی با تحلیل تراکم ساختمان ها، نوع کاربردها، قدمت بنا، فاصله ایستگاه های آتش نشانی و سابقه حوادث می توان مناطق پر ریسک را شناسایی نمود. یا در حوزه بیمه های درمان تحلیل محیطی داه های سلامت در سطح تجمیعی می تواند به شناسایی مناطقی کمک کند که دسترسی محدودتری به خدمات پیشگیرانه دارند یا با حجم بیشتری از برخی بیماری ها درگیر هستند برنامه ریزی نمود و پیامدهای آن را ارزیابی کرد. بهره برداری از داده های محیطی برای صنعت بیمه از زوایای متعددی قابل بررسی است که می تواند عواید بسیار مفیدی برای ذینفعان شرکت های بیمه در بلند مدت به همراه داشته باشد.

از دیگر مزایای استفاده از داده های محیطی در بیمه گری پیش نگر می توان به تاثیر آن در تحول کسب و کار، عبور از قیمت گذاری سنتی به ارزیابی دقیق تر ریسک، گسترش خدمات ارزش افزوده (هشدارهای آب و هوایی، خدمات ایمنی خودرو و…) و تبدیل داده به دارایی راهبردی برای صنعت بیمه اشاره کرد.

علیهذا؛ جبر تغییرات محیطی دیر یا زود یقه صنعت بیمه را در پی عدم دسترسی به داده های محیطی را خواهد گرفت، اگر صنعت بیمه از پیش برنامه لازم را برای مواجهه نداشته باشد قطعا موفقیت آن را به چالش خواهد کشید. در سالهای اخیر عموما موفقیت شرکت های بیمه را با داده های بیمه گری صرف بی توجه به نقش آنها در فضای اقتصادی، اجتماعی و اثربخشی صنعت بیمه در منفعت عمومی بررسی و جایگاه شرکت های بیمه را مشخص می کنند. در حالی که در بیمه گری پیش نگر موفقیت شرکت بیمه فقط با میزان حق بیمه تولیدی یا سرعت در پرداخت خسارت سنجیده نمی شود بلکه توانایی در جلوگیری از خسارت های قابل پیشگیری، افزایش ایمنی بیمه گزاران و ایجاد ارزش اقتصادی پایدار، میزان سرمایه اجتماعی و ایجاد محبوبیت برای کسب و کار بیمه نیز اهمیت پیدا می کند.

در بیمه گری پیش نگر، داده های محیطی زیرساخت شناخت و پیش بینی ریسک هستند که چارچوبی برای تبدیل این شناخت به تصمیم اقتصادی و اقدام موثر را مهیا می کنند. اقدامات صنعت بیمه در بیمه گری پیش نگر آن را از یک نظام عمدتا جبران کننده خسارت به نهادی فعال در مدیریت ریسک و کاهش زیان های اقتصادی و اجتماعی تبدیل خواهد کرد.

*کارشناس صنعت بیمه