به گزارش دیوان اقتصاد به نقل از روایت بیمه، بازار بیمه‌های عمر در ایران سال‌هاست با یک پرسش جدی روبه‌روست: در اقتصاد تورمی، سودهای تضمینی تا چه اندازه می‌توانند پاسخگوی انتظارات بیمه‌گذاران باشند؟ اکنون بیمه رازی با معرفی محصول «یونیت‌لینک» تلاش کرده است پاسخی عملیاتی به این چالش بدهد. پاسخی که از دل ترکیب بیمه، سرمایه‌ گذاری و زیرساخت بانکی بیرون آمده است.

ساختار دوگانه؛ پوشش کامل، سرمایه‌ گذاری پویا

در معماری محصول جدید که بر بستر «بیمه آینده‌ ساز» طراحی شده، همان شاکله کلاسیک حفظ شده است:

 • بخش پوشش‌های بیمه‌ای

 • بخش سرمایه ‌گذاری (اندوخته)

در بخش پوشش‌ها، دامنه تعهدات گسترده است:

فوت به هر علت، فوت به علت خاص، امراض خاص و پوشش‌های تکمیلی. به بیان دقیق‌تر، محصول از منظر مدیریت ریسک فردی خلأیی باقی نمی‌گذارد و در طول چرخه زندگی بیمه‌گذار، ریسک‌های اصلی را پوشش می‌دهد.

اما نقطه تمایز، در بخش سرمایه‌ گذاری رخ می‌دهد.

از سود تضمینی به مشارکت در رشد بازار

مطابق آیین‌ نامه‌ های ناظر بر بیمه‌های عمر، دو نوع سود در ساختار سنتی تعریف شده است:

 • سود تضمینی (۱۶٪ در دو سال نخست و ۱۰٪ از سال پنجم به بعد)

 • سود مشارکت (تقسیم ۸۵٪ از مازاد تحقق‌ یافته)

این چارچوب، سال‌ها ستون فقرات بیمه‌های عمر بوده است. اما در شرایط تورمی و نوسانی، بسیاری از بیمه‌گذاران انتظار دارند اندوخته آن‌ ها همگام با بازار دارایی‌ها حرکت کند، نه صرفاً با نرخ‌های تثبیت‌ شده.

اینجاست که «یونیت‌لینک» وارد می‌شود.

در این مدل، اندوخته بیمه‌گذار به جای ماندن در یک سبد سود محور ثابت، در قالب یونیت‌های طلا، نقره یا صندوق درآمد ثابت سرمایه‌گذاری می‌شود. بنابراین بازدهی تابعی از عملکرد بازار دارایی انتخاب‌ شده خواهد بود.

این یعنی:

بیمه‌گذار از «دریافت ‌کننده سود» به «شریک رشد بازار» تبدیل می‌شود.

انعطاف‌ پذیری؛ بیمه‌گذار در جایگاه تصمیم‌گیر

یکی از ویژگی‌های کلیدی این محصول، امکان جابه‌جایی بین یونیت‌هاست. بیمه‌گذار می‌تواند:

 • یونیت طلا را به نقره تبدیل کند

 • سبد خود را به سمت صندوق درآمد ثابت ببرد

 • یا ترکیبی از این گزینه‌ها را مدیریت کند.

این سطح از اختیار، محصول را به یک «پلتفرم مالی» نزدیک می‌کند؛ چیزی که مدیرعامل از آن با تعبیر «سوپرمارکت مالی بیمه رازی» یاد کرده است.

در واقع، شرکت تلاش کرده مفهوم انتخاب را از شعار به ابزار عملیاتی تبدیل کند.

زیرساخت بانکی؛ پیوند بیمه و بانک

نکته مهم دیگر، اتصال مستقیم این محصول به شبکه بانکی است. با همکاری بانک خارمیانه و ایجاد API اختصاصی، هر بیمه‌ گذار دارای حساب و کارت بانکی مرتبط با بیمه ‌نامه خواهد بود.

پیامد این اتصال چیست؟

 • برداشت آنی اندوخته

 • واریز لحظه‌ای

 • شفافیت جریان وجوه

 • کاهش اصطکاک عملیاتی

این بخش، عملاً بیمه‌نامه را از یک قرارداد بلندمدت کم‌تحرک به یک ابزار مالی فعال و روزآمد تبدیل می‌کند.

کانال‌های فروش و تجربه دیجیتال

یونیت‌لینک از طریق:

 • شعب بیمه رازی

 • شبکه فروش و نمایندگان رسمی

 • وب‌ سایت شرکت

قابل تهیه است.

همچنین اپلیکیشن «رازی‌ تک» در حال طراحی است تا مدیریت کامل بیمه‌نامه، مشاهده اندوخته، تبدیل یونیت‌ها و پرداخت‌ها را به‌ صورت آنلاین فراهم کند.

اگر این زیرساخت دیجیتال به‌ درستی پیاده ‌سازی شود، می‌تواند فاصله تجربه مشتری در بیمه را با صنعت بانکداری و فین‌تک کاهش دهد.

تحلیل روایت بیمه؛ یک تغییر استراتژیک یا یک محصول مقطعی؟

معرفی یونیت‌لینک را می‌توان از سه زاویه تحلیل کرد:

-پاسخ به تورم مزمن

در اقتصادی که دارایی‌هایی مانند طلا به‌ عنوان پناهگاه ارزش شناخته می‌شوند، اتصال اندوخته بیمه به این بازارها می‌تواند جذابیت بیمه‌های عمر را احیا کند.

-رقابت‌پذیری در بازار عمر

بیمه‌ های عمر سنتی طی سال‌های اخیر با کاهش جذابیت مواجه شده‌اند. یونیت‌ لینک تلاشی است برای بازتعریف این رشته و افزایش ضریب نفوذ آن.

-ریسک نوسان

در مقابل، مشارکت در بازار به معنای پذیرش نوسان نیز هست. بیمه‌ گذار دیگر صرفاً دریافت‌ کننده سود تضمینی نیست؛ بلکه در معرض افت ارزش دارایی نیز قرار می‌گیرد. بنابراین آموزش، شفافیت و مدیریت انتظارات، کلید موفقیت این مدل خواهد بود.

جمع ‌بندی روایت بیمه؛

یونیت‌لینک بیمه رازی، صرفاً یک بیمه‌نامه جدید نیست؛ تلاشی است برای پیوند سه حوزه:

بیمه + سرمایه‌گذاری + بانکداری دیجیتال

اگر اجرای عملیاتی آن با شفافیت، مدیریت ریسک و آموزش صحیح شبکه فروش همراه شود، می‌تواند آغازگر فصل تازه‌ای در بیمه‌های عمر ایران باشد.

در غیر این صورت، صرفاً به فهرست محصولات نوآورانه‌ای اضافه خواهد شد که در اجرا به بلوغ نرسیدند.

اما در حال حاضر، یک نکته روشن است:

بیمه رازی تصمیم گرفته از چارچوب سنتی فاصله بگیرد و بیمه‌ گذار را به بازیگر فعال بازار سرمایه تبدیل کند.

برای خرید بیمه نامه یونیت لینک به آدرس زیر مراجعه کنید:

razitech.razi24.ir