در اقتصاد تورمی، پس‌انداز بلندمدت با یک پرسش اساسی مواجه است؛ پولی که امروز کنار گذاشته می‌شود، چند سال بعد چه میزان قدرت خرید خواهد داشت؟ این پرسش برای بیمه‌های زندگی اهمیت بیشتری دارد، زیرا ماهیت این محصولات بر تشکیل اندوخته در یک افق زمانی نسبتاً طولانی استوار است. حالا بیمه پارسیان با معرفی محصول جدید خود که به صندوق‌های سرمایه‌گذاری طلا متصل است، تلاش کرده پاسخی متفاوت به این دغدغه ارایه کند.

محصول «طلای بیمه زندگی پارسیان» پس از طراحی و راه‌اندازی سامانه‌های مربوطه، با صدور نخستین بیمه‌نامه رسماً وارد مرحله بهره‌برداری شده است. ایده اصلی محصول، ترکیب دو کارکرد متفاوت در یک بیمه‌نامه است. از یک سو بیمه‌گزار پوشش‌های بیمه‌ای زندگی را دریافت می‌کند و از سوی دیگر، بخشی از حق‌بیمه و اندوخته او به صندوق‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر طلا متصل می‌شود.

این تغییر از آن جهت قابل توجه است که در مدل‌های سنتی، بخش سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه بیشتر با اعداد و ارزش‌های ریالی سنجیده می‌شود. اما در محصول جدید پارسیان، طلا به‌عنوان مبنای سرمایه‌گذاری وارد معادله بیمه زندگی شده است. در نتیجه، ارزش اندوخته می‌تواند تحت تأثیر تغییرات ارزش دارایی‌های مبتنی بر طلا قرار گیرد.

چرا طلا وارد بیمه عمر شد؟
پاسخ را باید در تغییر رفتار سرمایه‌گذاران ایرانی جست‌وجو کرد. در سال‌های اخیر، تورم و نوسانات ارزی باعث شده حفظ ارزش دارایی به یکی از دغدغه‌های اصلی خانوارها تبدیل شود. طلا نیز به‌طور سنتی یکی از گزینه‌های مورد توجه برای حفظ ارزش دارایی در چنین شرایطی بوده است.

اما خرید طلای فیزیکی برای همه افراد ساده نیست. نگهداری طلا، نگرانی از سرقت، تشخیص اصالت، هزینه‌های معاملاتی و دشواری خرید منظم از جمله مسائلی است که می‌تواند سرمایه‌گذاری مستقیم در این بازار را برای بخشی از افراد پرریسک یا پرهزینه کند.

مدل بیمه پارسیان تلاش می‌کند این مسئله را از مسیر دیگری حل کند. به جای آنکه بیمه‌گزار مستقیماً طلای فیزیکی خریداری و نگهداری کند، اندوخته بیمه‌نامه به صندوق‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر طلا متصل می‌شود. این صندوق‌ها می‌توانند در ابزارهایی مانند گواهی شمش طلا، سکه و سایر دارایی‌های مالی مرتبط با طلا سرمایه‌گذاری کنند. بنابراین، آنچه برای مشتری تغییر می‌کند، الزاماً خرید طلا نیست؛ بلکه قرار گرفتن اندوخته بیمه‌نامه در معرض عملکرد یک دارایی طلا‌محور است.

ترکیب بیمه و سرمایه‌گذاری
مزیت اصلی این محصول در همین ترکیب قرار دارد. اگر فردی صرفاً به دنبال سرمایه‌گذاری در طلا باشد، ابزارهای متنوعی در بازار سرمایه و بازار طلا پیش روی او قرار دارد. اما بیمه زندگی علاوه بر بخش سرمایه‌گذاری، پوشش‌های بیمه‌ای نیز ارایه می‌دهد.

به این ترتیب، بیمه‌گزار می‌تواند در چارچوب یک قرارداد بیمه زندگی، از پوشش‌هایی مانند فوت، ازکارافتادگی و بیماری‌های خاص بهره‌مند شود و همزمان برای تشکیل اندوخته اقدام کند.

این ویژگی می‌تواند برای افرادی که به‌دنبال یک برنامه بلندمدت برای پس‌انداز هستند، اهمیت بیشتری داشته باشد. به‌ویژه زمانی که هدف فقط افزایش اسمی سرمایه نیست و حفظ قدرت خرید اندوخته نیز اهمیت پیدا می‌کند.

البته اتصال اندوخته به طلا به معنای بازدهی قطعی یا حذف ریسک سرمایه‌گذاری نیست. قیمت طلا نیز در بازار نوسان دارد و ارزش واحدهای صندوق‌های طلا می‌تواند افزایش یا کاهش پیدا کند. بنابراین، جذابیت این محصول را باید در ترکیب پوشش‌های بیمه‌ای با یک مسیر سرمایه‌گذاری طلا‌محور دید، نه در وعده سود تضمین‌شده.

بیمه عمر در حال تغییر چهره است
اهمیت محصول جدید پارسیان را می‌توان فراتر از یک محصول جدید برای یک شرکت بیمه دید. صنعت بیمه برای توسعه بیمه‌های زندگی، ناچار است با تغییر نیازهای اقتصادی مشتریان هماهنگ شود.

در شرایطی که مشتری نسبت به آینده ارزش پول خود دغدغه دارد، محصولی که صرفاً بر پرداخت‌های ریالی بلندمدت تأکید کند ممکن است نتواند همان جذابیت گذشته را داشته باشد. به همین دلیل، حرکت به سمت محصولات متصل به دارایی‌های سرمایه‌ای می‌تواند یکی از مسیرهای جدید توسعه بیمه‌های زندگی باشد.

در این میان، انعطاف‌پذیری نیز اهمیت دارد. بیمه پارسیان اعلام کرده امکان افزایش یا برداشت حق‌بیمه در طول دوره از طریق بستر آنلاین فراهم شده است.

چنین قابلیت‌هایی می‌تواند بیمه زندگی را از یک قرارداد خشک و بلندمدت به محصولی منعطف‌تر نزدیک کند که با شرایط مالی مشتری در طول زمان سازگارشود.

در نهایت، محصول طلای بیمه زندگی پارسیان را می‌توان تلاشی برای پاسخ به یک مسئله واقعی در اقتصاد ایران دانست؛ چگونه می‌توان همزمان آینده مالی افراد را بیمه کرد و از کاهش ارزش واقعی اندوخته آنها غافل نشد؟

پارسیان با اتصال بیمه زندگی به صندوق‌های طلا و طراحی سامانه آنلاین Gpli.ir جهت دسترسی سریع و درلحظه به سرمایه، یک پاسخ به این پرسش داده است. اینکه این مدل تا چه اندازه بتواند مشتریان جدید را به بازار بیمه‌های زندگی جذب کند، به عملکرد واقعی صندوق‌های مرتبط، کیفیت مدیریت سرمایه، شفافیت اطلاعات و تجربه بیمه‌گزاران در بلندمدت بستگی خواهد داشت. اما یک اتفاق از همین حالا روشن است: طلا دیگر فقط دارایی سرمایه‌گذاری نیست؛ حالا به یکی از گزینه‌های طراحی محصولات جدید بیمه زندگی نیز تبدیل شده است.