به گزارش دیوان اقتصاد، گونتر کریزان[۱]، سرپرست بخش ارزیابی ریسک شرکت بیمه مارکل اسپشیالتی[۲]، به بررسی ۱۰ روند بیمه‌ای برتر در سال ۲۰۲۵ می‌پردازد که به شکل‌دهی آینده صنعت بیمه، کمک خواهد کرد.

در سال ۲۰۲۵ بلایای طبیعیِ روزافزون، همچنان قدرت خرید[۱] و دسترسی به بیمه را تهدید می‌کنند.

گزارش‌ها نشان می‌دهند، هم‌اکنون بلایای طبیعی، به طور سالانه، خسارات بیمه‌ای به مبلغ بیش از ۱۰۰ میلیارد دلار را رقم می‌زنند. شرکت تجزیه و تحلیل ورسیک[۲] گزارش می‌دهد که میانگین هزینه سالانه ناشی از بلایای طبیعی جهانی به رکورد جدید ۱۵۱ میلیارد دلاری رسیده ‌است و انتظار می‌رود که متوسط رشد مواجهه با ریسک[۳] به ۲۰/۷ درصد برسد. این روند موجب افزایش حق بیمه‌ها و عقب‌نشینی بیمه‌گران از فعالیت در مناطق پرخطری همچون کالیفرنیا و فلوریدا شده ‌است. در این مناطقِ مستعدِ وقوع بلایای طبیعی، بسیاری از مالکان املاک، وادار به اتکا به ابزارهای بیمه‌ای دولتی یا در برخی موارد خودبیمه‌گری[۴]، شده‌اند[۵].

نیاز فزاینده‌ به اقدامات قانونی برای اطمینان از دسترسی آتی به بیمه مسئولیت، وجود دارد. این امر ممکن است در قالب اصلاحات قانونی باشد که به مسائل نظام‌مند و مؤثر در تورم اجتماعی[۱]، مانند سقف خسارات تنبیهی[۲]، فرآیندهای دادرسی تسهیل‌شده می‌پردازند.

تورم اجتماعی با یک افزایش ۵۷ درصدی در دهه گذشته، به ویژه از محل افزایش احکام دادگاه و هزینه‌های قانونی، منجر به افزایش دعاوی مسئولیت شده است. یک مطالعه توسط مؤسسه اصلاحات قانونی[۳] نشان می‌دهد که بین ژانویه ۲۰۱۳ و دسامبر ۲۰۲۲، در این دوره ۱۰ ساله میانه احکام هسته‌ای[۴] به ۲۱ میلیون دلار رسید و میانگین آن، معادل ۸۹ میلیون دلار، حتی بیشتر هم بوده‌است.

علاوه بر این، افزایش تخمینی سالانه ۷ درصد برای نرخ‌ تورم اجتماعی مانند سال ۲۰۲۳، به طور قابل‌توجهی از نرخ تورم عمومی اقتصادی، فراتر می‌رود. این افزایش‌ها که با گسترش تأمین مالی دعاوی[۵] و احکام نهایی سنگین‌تر، مرتبط است، فشار چشمگیری بر بیمه‌گران و بیمه‌گزاران وارد می‌کند که منجر به حق بیمه‌های بالاتر و کاهش دسترسی به پوشش بیمه در بخش‌های خاصی مانند حمل و نقل و مراقبت‌های درمانی، می‌شود[۶].

تأثیر فزاینده تغییرات اقلیمی، باعث شده است که بیمه‌گران محصولاتی را برای مقابله با ریسک‌های زیست‌محیطی توسعه دهند.

بر اساس گزارش شرکت خدمات حرفه‌ای دلویت[۱]، بیش از نیمی از ناظران بیمه ایالتی در‌ ایالات متحده، انتظار دارند که در [افق] میان‌مدت تا بلندمدت، تغییرات اقلیمی به‌طور قابل توجهی، بر دسترسی به پوشش بیمه، ارزیابی ریسک و فرضیات مدل‌‌های ریسک، تأثیر بگذارد. تحلیل شرکت مشاوره مدیریت و راهبرد مک‌کنزی[۲] نشان داد که سیلاب‌های کشندآبی[۳]در صورت ثابت ماندن سایر عوامل، در سال ۲۰۳۰ می‌توانند ۵ تا ۱۵ درصد بر ارزش بازار خانه‌های در معرض خطر، اثر منفی بگذارند که این مقدار در سال ۲۰۵۰ به ۱۵ تا ۳۵ درصد، خواهد رسید[۴].

سرعت بالای تحولات فناوری، فرصت‌ها و چالش‌هایی به همراه دارد. هوش مصنوعی، بیمه‌گران را قادر می‌سازد که با کارایی بیشتری ریسک‌ها را جذب کنند و با بکارگیری از داده‌های شخص ثالث [۱]، فرآیند ارزیابی ریسک خود را غنی‌تر سازند و مطلوب‌تر، حوزه‌هایی از ریسک که باید روی آن‌ها تمرکز کنند را سازماندهی نمایند. بیمه‌گران باید در فناوری‌های جدید، سرمایه‌گذاری کنند تا کارایی و دقت ارزیابی ریسک و تجربه مشتری و بیمه‌گر را بهبود بخشند و در عین حال ریسک‌های مرتبط با این نوآوری‌ها را نیز مدیریت کنند.

یک مطالعه نشان می‌دهد در حالی که رهبران فناوری در صنعت بیمه، درصد بالایی از هزینه‌های عملیاتی خود را در فناوری اطلاعات سرمایه‌گذاری می‌کنند، تنها ۵ تا ۱۰ درصد از شرکت‌های بیمه، به طور مداوم از این سرمایه‌گذاری‌ها، ارزش کسب می‌کنند[۲].

در جریان تحول صنعت، جذب و نگهداری استعدادها به همراه ارتقاء مداوم مهارت‌ها در زمینه‌هایی مانند هوش مصنوعی و تحلیل داده‌ها، در حال تبدیل شدن به یک نیاز اساسی است. متغیر بودن مهارت‌های لازم، فرصت چشمگیری به استعدادهای صنعت بیمه برای شتاب به رشد کسب و کارشان می‌دهد.

نظرسنجی شرکت حسابرسی کی.پی.ام.جی[۱] در سال ۲۰۲۴ از مدیران عامل صنعت بیمه، نشان می‌دهد که ۹۳ درصد از آن‌ها انتظار دارند در سه سال آتی، اندازه نیروی کار خود را افزایش دهند، درحالی‌که ۶۲ درصد نگران هستند که اختلاف عمده‌ در مسئله استعداد، ممکن است بر کسب و کارشان، تأثیر بگذارد. در همین حال، طبق گزارش شرکت مشاوره مدیریت کورن فری[۲]، درصورتی‌که سازمان برای کارکنان، فرصت‌های رشد شغلی و ارتقاء مهارت‌ها را فراهم کند، ۶۷ درصد از کارکنان به همکاری با سازمان، ادامه خواهند داد که موکداً اهمیت سرمایه‌گذاری در یادگیری مداوم برای حفظ استعدادهای برتر را نشان می‌‎‌دهد[۳].

دستورالعمل‌ها و الزامات تطبیق مقررات جدید، نحوه عملیات بیمه‌گران را به ویژه در حوزه امنیت داده‌ها و حمایت از مصرف‌کننده، شکل می‌دهند. به عنوان مثال، قوانین جدید کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده (SEC)[1] ظرف مدت چهار روز پس از وقوع حوادث سایبری مهم، شرکت‌ها را ملزم به افشای آن‌ها می‌کند که این امر خطرات بیشتری را برای محصولات رشته‌های مالی، مانند بیمه مدیران و کارشناسان[۲] به همراه دارد.

با ظهور فناوری‌های جدید، ناظران تلاش خود را برای اطمینان از شفافیت و انصاف در عملیات شرکت‌های بیمه افزایش می‌دهند. به عنوان مثال، چارچوب‌های جدیدی برای مدیریت استفاده از هوش مصنوعی در ارزیابی ریسک و پردازش ادعاها در حال پیاده‌سازی هستند، مانند مواردی که در کلرادو با هدف اطمینان از انصاف و جلوگیری از سوگیری در تصمیمات مبتنی بر هوش مصنوعی اجرا می‌شود[۳].

تغییر در دولت‌ها می‌تواند از طریق تغییرات گوناگون اقتصادی، نظارتی و قانونی به طور قابل‌ملاحظه‌ای بر چشم‌انداز بیمه‌های بازرگانی، تأثیر بگذارد.

در حالی که نظارت بر بیمه در ایالات متحده تا حد زیادی در سطح ایالتی انجام می‌شود، امکان افزایش نظارت فدرال بر موضوعاتی مانند تغییرات آب و هوایی و توانگری[۱] مؤسسات مالی مهم سازمان‌یافته (SIFIs)[2] باید به دقت پیمایش شود[۳].

با اتصال بیشتر جهان، شکاف بین آنچه بیمه می‌شود، نحوه مدیریت ریسک و نیاز به محصولات سفارشی‌تر نیز در حال رشد است. با توجه به وابستگی روزافزون شرکت‌ها به بن‌سازه‌های شخص ثالث، حادثه کراود استرایک[۱] در سال ۲۰۲۴ به عنوان یک «اجرای آزمایشی» برای صنعت عمل کرد و میزان قرار گرفتن در معرض محدودیت‌های بزرگ‌تر را، در صورت دخالت یک عامل تهدیدکننده واقعی، نشان داد.

محصولات یکپارچه، فرصت‌های فزاینده‌ای را برای تسهیل در دسترسی و توزیع بیمه، به وجود می‌آورند.

اخیراً، یک نظرسنجی نشان داد که ۶۴ درصد از نسل ایکس[۱] و ۶۹ درصد از نسل هزاره[۲]، به‌ طور خاص، به خرید بیمه‌های افزودنی، علاقه‌مند هستند، به ویژه زمانی‌که شرایط منعطفی در خصوص فسخ و ابزارهای مطالبه خسارت خودکار و مبتنی بر عامل فعال‌کننده[۳] [مانند بیمه پارامتریک] ارائه شود[۴].

درگیری‌های مداوم و نظم گسسته جهانی، نگرانی‌های اصلی هستند که می‌توانند منجر به افزایش بی‌ثباتی شوند. رویدادهای مهمی مانند جنگ اوکراین و روسیه از جنبه‌های متعددی، بر صنعت بیمه تأثیر می‌گذارند.

تنش‌های ژئوپلیتیکی، مانند درگیری اوکراین و روسیه، به طور قابل‌توجهی بر صنعت بیمه تأثیر گذاشته است. به عنوان مثال، جنگ در اوکراین منجر به خسارات قابل توجهی در بخش هوانوردی شده است، به طوری که مالکین هواپیماها به دنبال دریافت غرامت حدوداً ۳ میلیارد دلاری برای هواپیماهای اسیرشده در روسیه هستند[۱].

[۱] منبع:

https://www.ft.com/content/0409a74e-d2fd-43e1-8a06-548ca924e805

[۱] افرادی که بین اواسط دهه ۱۹۶۰ تا۱۹۸۰ متولد شده اند [مترجم].

[۲] افرادی که بین اوایل دهه ۱۹۸۰ و اواخر دهه ۱۹۹۰ متولد شده اند [مترجم].

[۳] Automated, trigger-based claims options

[۴] منبع:

CrowdStrike[1]: در جولای ۲۰۲۴، شرکت امنیت سایبری CrowdStrike برای یکی از محصولات خود یک به‌روزرسانی نرم‌افزاری امنیتی انجام داد که باعث قطع گسترده فناوری اطلاعات شد و به‌طور قابل‌توجهی بر صنایع مختلف، از خطوط هوایی گرفته تا بیمارستان‌ها و غیره، تأثیر گذاشت. [مترجم]

[۱] Solvency

[۲] Systematically Important Financial Institutions

[۳] منبع:

۲۰۲۴ insurance regulatory outlook Balancing profitability and regulation in the insurance industry

[۱] U.S. Securities and Exchange Commission

[۲] Directors & Officers

[۳] منبع:

https://www2.deloitte.com/us/en/insights/industry/financial-services/fin...

[۱] KPMG

[۲] Korn Ferry

[۳] منابع:

https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmgsites/xx/pdf/2024/10/ceo-outlook...

https://www.kornferry.com/insights/featured-topics/talent-recruitment/ta...

[۱] Third-party data

[۲] منبع:

https://www.bain.com/insights/insurers-can-parlay-technology-into-a-comp...

[۱] Deloitte

[۲] McKinsey

[۳] سیلاب‌های جزر و مدی

[۴] منبع:

Deloitte – How insurance companies can prepare for risk from climate change

McKinsey Global Institute: Will mortgages and markets stay afloat in Florida?

[۱] Social inflation

[۲] Punitive damage

[۳] Nstitute for Legal Reform

[۴] Nuclear verdict

حکم هسته‌ای به عنوان حکمی به درخواست با ادعای خسارتی بیش از ۱۰ میلیون دلار شاکی تعریف می شود. این اصطلاح همچنین برای توصیف نتیجه ای بسیار بزرگتر از آنچه که هر کسی انتظار داشت نیز استفاده می شود.

[۵] Litigation funding

تامین مالی دعوی قضایی جایی است که شخص ثالث منابع مالی را برای ادامه دادرسی پرهزینه یا پرونده های داوری فراهم می کند. طرف

دعوا تمام یا بخشی از منابع مالی را برای پوشش هزینه های حقوقی خود از یک سرمایه گذار خصوصی دعوی تجاری تجاری، که هیچ منفعتی مستقیم در رسیدگی ندارد، دریافت می کند.

[۶] منابع

https://www.insurancejournal.com/magazines/mag-features/2024/10/21/79742...

https://www.insurancejournal.com/magazines/mag-features/2024/10/07/79573...

[۱] Affordability

[۲] Verisk

[۳] Average Exposure Growth

[۴] Self-insure

[۵] منابع

Verisk new report: Average annual natural catastrophe losses for the insurance industry reaches new high of $151 billion

Congressional Research Service: Natural disasters and the homeowners insurance market

Bipartisan Policy Center: Rising insurance costs and the impact on housing affordability

[۱] Guenter Kryszon

[۲] Markel Insurance Company